Новые правила выдачи кредитов с 2018 года

Согласно поправкам 2018 года, договор займа может быть не только реальным, но и консенсуальным, то есть начнет действовать с момента соглашения, а не передачи денег.

Исключение составляют случаи, когда в качестве займодавца выступает гражданин. К предмету договора займа поправками отнесены любые деньги, включая безналичные, а также ценные бумаги. По смыслу п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает в 10 и более раз установленный законом МРОТ (т.е. 1000 руб.). Новой редакцией предусмотрено, что устная форма договора займа между гражданами допускается при сумме до 10 000 руб.

Беспроцентный займ

Изменены и критерии, по которым договор денежного займа по умолчанию считается беспроцентным: если обе стороны — граждане (в том числе индивидуальные предприниматели) и сумма займа не превышает 100 000 руб.  До внесенных поправок беспроцентным считался такой договор займа, который был заключен на сумму не свыше 50 МРОТ (т.е 5000 руб.) и если не был связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. В п. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде: фиксированной величины,  «плавающей» величины, иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Но, учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), такие способы определения размера процентов будут допустимы и в договорах займа, заключенных до 1 июня 2018 года. Суды теперь могут уменьшать «ростовщические проценты» по договорам и займам, заключенным как между гражданами так и между юридическими лицами, которые не осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.  Иными словами, если кто-то установил слишком большие проценты за кредит, например, в два раза больше обычных, то суд сможет снизить проценты в пользу должника.  Однако к банкам и действующим кредитным организациям это не относится.

Момент исполнения обязательства по возврату

До 1 июня 2018 года обязательство по возврату займа (в безналичной форме) могло считаться исполненным с момента зачисления на банковский счет займодавца, а не с момента поступления в банк. В силу введенных поправок теперь исполнение обязательства будет определяться датой поступления соответствующей суммы денежных средств в тот банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно поправкам, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок возврата очередной части долга, займодавец вправе потребовать: досрочного возврата оставшейся суммы займа, уплаты процентов за пользование займом, которые причитаются на момент его возврата. Т.е. в этой ситуации проценты должны начисляться за период пользования займом до момента его фактического возврата. Отмечу, что в редакции п. 2 ст. 811 ГК РФ, действующей в настоящее время, не конкретизировано, что следует понимать под причитающимися процентами, и не определено, до какого момента они могут быть начислены. Поэтому в правоприменительной практике сформулирована правовая позиция, в соответствии с которой при таких обстоятельствах займодавец имеет право на уплату всех будущих причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Важно подметить, что  в ст. 807 ГК РФ закреплено, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными самому заемщику. ‘

Добавить комментарий